Tylko od tej decyzji, którą podejmuje doradca kredytowy, po starannej analizie danych. Fachowo przeprowadzona analiza zdolności kredytowej powinna powodować przyznanie kredytu tylko niewielkiemu procentowi osób. Te osoby powinny mieć zgromadzone na swoich rachunkach bankowych zabezpieczenia na pokrycie minimum 6 rat kredytowych oraz dodatkowo posiadać miesięczny dochód przypadający na jedną osobę w wysokości 5000 złotych. Tylko takie warunki dają nadzieję na prawie pełne spłacenie kredytu. W innym wypadku zaciągnięty kredyt może nie zostać spłacony lub zostanie spłacony z opóźnieniem. Te wszystkie czynniki są powszechnie znane, a jednak doradcy kredytowi jeszcze do niedawna uprawiali samowolę kredytową, udzielając kredytów prawie każdemu bez patrzenia na warunki finansowe. Skutkiem takich decyzji były duże kredyty, które trafiały w ręce osób, które logicznie rzecz biorąc, nie były w stanie spłacić swoich zobowiązań.